طريقة السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم 1445

مخزن

إجراء السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم ليس معقدًا على الإطلاق. كل ما يحتاج المقترض إلى فعله هو الاتجاه إلى المؤسسة التمويلية التي قدمت له القرض العقاري وتقديم طلب في أي وقت يشاء، كما يمكنه القيام بذلك بناءً على انتقائه الكامل لسداد الأقساط المتبقية ونحن في هذا المقال عبر موقع مخزن سوف نساعدكم في التعرف على الوسيلة المناسبة لسداده ونعرفكم أكثر عليه.

طريقة السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم

التسديد المبكر للقرض العقاري يتبع آلية تم توضيحها بوضوح من قبل البنك المركزي السعودي وتشمل ما يلي:

• العميل مسؤول عن تكلفة إعادة الاستثمار، ويجب أن لا تتجاوز تكلفة الأقساط الثلاثة التي تلي موعد السداد المبكر المرغوب فيه.
• يتم اعتماد طريقة الرصيد المتناقص في حال توزيع تكلفة الاقساط، ويتم ذلك على مدار فترة استحقاق القرض.
• يجب توزيع تكلفة الاقساط بنسبة متناسبة مع الأقساط المتبقية، وتُحسب هذه النسبة بناءً على الرصيد المتبقي فقط من مبلغ القرض، ويتم ذلك في بداية الفترة التي يجب فيها دفع القسط الشهري للعميل.
• يجب دفع مبلغ تعويضي لجهة التمويل الثالثة المعنية بسبب عقد التمويل، وهذه التكلفة غير قابلة للاسترداد. يتم حساب قيمتها بناءً على المدة المتبقية في العقد.
• يُشترط في حالة تعويض الجهة التمويلية الثالثة لاستحقاقها أن لا يكون العميل قد تم تعويضها مسبقًا، ويجب أن تكون هذه التفاصيل واضحة في العقد وملف القرض.

آلية السداد المبكر للقرض العقاري

أما بالنسبة لكيفية حساب المبلغ الذي سيتم احتسابه عند التقديم للسداد المبكر للقرض، يمكن تقديره باستخدام مثال بسيط كما يلي:

لنأخذ كمثال تفاصيل التمويل العقاري والوحدة العقارية على النحو التالي:

• مبلغ التمويل العقاري للوحدة العقارية المدعومة = 1,000,000 ريال سعودي.
• عدد الأشهر المتبقية لسداد القرض = 300 شهر.
• مبلغ الدفعة المقدمة التي سددها العميل = 300,000 ريال سعودي.
• قيمة الرسوم الإدارية بعد إتمام عقد القرض = 5,000 ريال سعودي.
• مبلغ القسط الشهري الذي يدفعه العميل شهرياً = 4,510 ريال سعودي.

بناءً على هذه المعلومات، يمكن حساب المبلغ المتبقي للسداد المبكر باتباع الخطوات التالية:

• حساب الرصيد المتبقي للقرض:
  الرصيد المتبقي = مبلغ التمويل العقاري – مبلغ الدفعة المقدمة – قيمة الرسوم الإدارية
  الرصيد المتبقي = 1,000,000 ريال – 300,000 ريال – 5,000 ريال = 695,000 ريال سعودي.
• حساب المبلغ المستحق للسداد المبكر:
  المبلغ المستحق = الرصيد المتبقي + (عدد الأشهر المتبقية × مبلغ القسط الشهري)
  المبلغ المستحق = 695,000 ريال + (300 شهر × 4,510 ريال/شهر) = 1,945,000 ريال سعودي.

طريقة حساب السداد المبكر 

طريقة حساب السداد المبكر في هذا المثال هي كالتالي:

• عدد الأقساط المتبقية = 120 قسطًا.
• المبلغ المتبقي من القرض العقاري المدعوم = حوالي 406,235 ريال سعودي.
• مجموع المبلغ (كلفة الأقساط الثلاثة التالية للموعد المبكر) = حوالي 6,056 ريال سعودي.

إذاً، مبلغ السداد المبكر في هذه الحالة يُحسب على النحو التالي:

مجموع المبلغ (كلفة الأقساط الثلاثة) + المبلغ المتبقي من القرض
= 6,056 ريال سعودي + 406,235 ريال سعودي
= حوالي 411,000 ريال سعودي.

شروط السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم

هناك عدد من الشروط التي لا بد أن يخضع لها العميل في جال الرغبة في الالتزام بها ومن ضمنها ما يلي:

• يُسمح بالسداد المبكر في أي وقت ما عدا فترة حظر السداد المبكر، والتي تُوضح في عقد التمويل وفقاً لسياسة الجهة التمويلية المانحة للقرض. ويجب أن لا تزيد فترة الحظر عن عامين من تاريخ توقيع العقد.
• العميل ليس ملزماً بتحمل كلفة الأقساط المستقبلية بعد السداد المبكر، ولكنه ملزم بتعويض كلفة الأقساط الثلاثة التالية لتاريخ السداد المبكر، وذلك كتعويض عن الفوائد المفترضة.
• يحتفظ مقدم القرض بحق الحصول على تعويض في حالة تنفيذ العميل للسداد المبكر للوحدة العقارية. وهذا يتم وفقاً لسياسة الجهة التمويلية المانحة للقرض.
• وبهذه الطريقة يمكن للعميل القيام بالسداد المبكر وفقاً للشروط المحددة من قبل القرض العقاري المدعوم.

جدول السداد المبكر

لا بد أن يشمل جدول السداد المبكر على ما يلي::

عدد الدفعات	تاريخ الدفعة	قيمة الدفعة	مبلغ كلفة الأجل (الربح)	قيمة مبلغ الأصل من كل دفعة	الرصيد المتبقي من مبلغ التمويل بعد كل دفعة
..	..	..	..	..	…

أفضل وقت لسداد القرض العقاري المبكري

يُوصى بالنظر في إمكانية السداد المبكر للأقساط المتبقية في حال وجود الحالات التالية:

1. عندما ينوي العميل دمج جميع الأقساط والديون (الالتزامات المالية الشهرية) في تمويل واحد، على سبيل المثال، عندما يفضل تقديم طلب لمنتج تمويلي يُستخدم لسداد المديونية.
2. إذا كان لدى العميل مدخرات مالية يمكنه استثمارها لتحقيق أرباح شهرية تفوق تكلفة القرض.
3. عندما تتحسن ظروف العميل ويحصل على دخل إضافي يضمن له دخلاً شهريًا أو دخلًا شهريًا أكبر، سواء كان ذلك عبر مكافآت أو بدلات أو علاوات، مما يتيح له تغطية الأقساط المتبقية على التمويل بسهولة.

السداد المبكر جزئيًا

ما تم توضيح فيما سبق عن السداد المبكر الكلي، ولكن يوجد نوع آخر من السداد المبكر والذي يتم بشكل جزئي وفيه يتمكن العميل بسداد مبكر لجزء معين من القرض العقاري في اي وقت بما لا يقل عن دفعتين

يتم التسديد المبكر الجزئي مرة واحدة كل 5 سنوات وذ1ك وفقًُا إلى جدول الأقساط الآجلة ويمكن للجهة التمويلية أن تقوم بقبول السداد الجزئي المبكر لأكثر من مرة في مدة فترة تمويل القرض.

هل يسقط الدعم العقاري عند السداد المبكر؟

نعم؛ في حالة طلب العميل السداد المبكر للأقساط المتبقية على القرض، سيتم إلغاء الأرباح المتوقعة في هذه الأقساط، وعلى هذا سوف تتوقف خدمة الدعم المالي لهذه الأقساط. ومن الجدير بالذكر أن الدعم الإضافي سيستمر حتى نهاية مدة التمويل، ما لم يطلب السداد المبكر لأي جزء من الأقساط.

هل ينقضي الضمان المفروض عند السداد المبكر؟

نعم، حيث إنه بناءِ على للوائح التنفيذية للقروض العقارية المدعومة من صندوق التنمية العقارية، يعدّ السداد المبكر لمبلغ التمويل حالة أساسية من حالات انقضاء الضمان المفروض على هذا التمويل.

الأوراق اللازمة لسداد القرض المبكر

لا بد أن تحرص على توفير الأوراق التالية:

1. نموذج طلب السداد المبكر.
2. نسخة من بطاقة الهوية الوطنية للمستفيد.
3. نسخة من عقد القرض العقاري المدعوم.
4. نسخة من إشعارات السداد الشهرية.
5. رسوم السداد المبكر للقرض العقاري المدعوم.

نصائح عند التأخر والعجز عن سداد أقساط التمويل العقارى

لا بد من اتباع النصائح التالية إن واجهت مشكلة في سداد قسط التمويل:

• في حالة عجزك عن دفع القسط الشهري للتمويل العقاري، يجب أن تتصل ببنكك الخاص دون تأخير. سيلاحظ البنك الذي قرضك منه لشراء العقار عدم تلقيهم الدفعة المستحقة، وسيتصلون بك فورًا.
• في حال تجاهلك لهذا الأمر، قد تتأثر سلبًا بتصنيف الائتمان الخاص بك. وفي حالة الإهمال الشديد، يمكن أن يقرر المقرض، أي البنك الذي اقترضت منه، بدء إجراءات التنفيذ على العقار. هذا يشمل حجز العقار وبيعه لتسديد الديون المستحقة، ومن ثم يأخذ البنك نصيبه. إذا تم بيع العقار بمبلغ يفوق ديونك لدى البنك، سيتم تسديد الفرق لك.
• من الممكن كذلك أن تقوم بتأجير منزلك بنفس قيمة القسط الشهري للتمويل العقاري أو حتى بقيمة أقل بقليل من هذا القسط المستلزم للبنك. ومع ذلك، ينطوي هذا الحلا على عيب واحد يتمثل في أنك ستضطر إلى مغادرة المنزل الخاص بك. وعندما تتخذ هذا الخيار، ستكون لديك اثنتان من الخيارات التي يمكن اعتبارها في هذه الحالة:
  • يمكنك الانتقال للعيش مع أفراد عائلتك، مثل والدتك أو والدك أو والد زوجتك أو حتى أشقائك، حتى تتحسن أوضاعك المالية وتستطيع العودة إلى منزلك.
  • يمكنك تأجير منزل ذو قيمة أقل من قيمة القسط الشهري لمنزلك. على سبيل المثال، إذا كان عليك دفع قسط تمويل عقاري شهري قيمته 1000 دولار، يمكنك تأجير منزلك للغير بقيمة 900 دولار، وفي الوقت نفسه تأجير منزل صغير بقيمة 400 دولار، في هذه الحالة، ستوفر مبلغًا يبلغ 500 دولار، يمكن استخدام هذا المبلغ الذي توفره للمساعدة في تنظيم سداد أقساطك الشهرية.