مخزن أكبر مرجع عربي للمواضيع و المقالات

ابحث عن أي موضوع يهمك

انواع البطاقات البنكية

بواسطة: نشر في: 15 يناير، 2022
مخزن

انواع البطاقات البنكية

يوجد نوعين أساسيين من أنواع البطاقات البنكية، وهما بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم، ويندرج تحت هذا النوعان عدد من البطاقات، تعد هذه البطاقات مكونة من شرائح مغناطيسية قياسية تعمل على حماية الحسابات البنكية من الاختراق، ومن الجدير بالذكر أن هذه الشريط تساهم في تيسير تمرير البطاقات في ماكينات الصرف الآلي، وفي حالة السحب أو الإيداع يتم تغيير رصيد الحساب، وتكون البطاقات البنكية تتلخص في بطاقة فيزا وبطاقة المستر كارد، وتكون بطاقات الأئتمان من أهم أنواع البطاقات البنكية:

بطاقات الائتمان

  • تعد بطاقة الائتمان من أهم أنواع البطاقات البنكية، وتظهر هذه البطاقة على قطعة مستطيلة، وتتشكل من خامات البلاستيك أو المعدن.
  • تقوم كافة البنوك وشركات الخدمات المالية بإصدار تلك النوع ممن البطاقات البنكية.
  • ومن الجدير بالذكر أن هذا النوع من البطاقات يسهل عمليات القرض، بهدف دفع قيمة السلع والخدمات في المتاجر التي تتعامل ببطاقات الدفع.
  • ويكون الدفع بالبطاقة البنكية بشرطية ان يكون هناك توفير الائتمان للعميل حتى يستطيع الدفع للمبالغ التي اقتراضها أو السلع والمنتجات التي قام بشرائها.
  • ويجب أن ننوه أن البطاقات الائتمانية تتيح لحامليها الحصول على سلف نقدية، ومن ثم يمكن الحصول على الأموال عن طريق صرافين البنوك أو أجهزة الصراف الآلي.

أنواع بطاقات الائتمان

يوجد عدد كبير من البطاقات التي تندرج في قائمة بطاقات الائتمان، ومن خلال السطور التالية سوف نوضح تلك الأنواع بالتفصيل:

  • بطاقة الائتمان العادية Standard Credit Cards: تتيح هذه البطاقة لحامليها الحصول على رصيد بحد ائتماني معين، ومن ثم يتم الاستعانة بهذا الرصيد عند القيام بالشراء، ومن الجدير بالذكر أن يوجد حد أدنى للدفع حيث يكون هناك رصيد إضافي عند عمليات الشراء، ومن ثم يتم دفع غرامات في حالة التأخر على موعد الاستحقاق المحدد.
  • بطاقات ائتمان تحويل الرصيد Balance Transfer Credit Cards: تعمل هذه البطاقات على توفير كبير للفوائد التي يتم دفعها مقابل تحويل الرصيد، ومن الجدير بالذكر أن تلك الفائدة تصل إلى نسبة صفر بالمئة، وعلى الرغم من ذلك إلا أنها تضمن تطبيق رسوم على القيام بعمليات التحويل.
  • بطاقات ائتمان المكافآت Rewards Credit Cards: توفر هذه البطاقة الكثير من العروض عند القيام باستخدام بطاقة المشتريات، وتتمثل تلك المكافآت في استرداد الأموال والنقاط التي من الممكن ان يتم استبدالها بالنقد، أو تستبدل بالعديد من السلع، ولكن هناك مكافآة تحظى باهتمام العديد من الناس وهي الحصول على بطاقات السفر، تلك التي تحمل العديد من المزايا الخاصة بالسفر.
  • بطاقات الشحن Charge Cards: تتميز هذه البطاقات بعدم وجود حد معين للإنفاق ولا تفرض أي رسوم مالية، وتشترط هذه البطاقات دفع الأرصدة في نهاية كل شهر من العام، ومن الجدير بالذكر أنه من الممكن أن يتم إلغاء هذه البطاقة في حالة التأخر عن الموعد المحدد للدفع، ويجب أن ننوه أنه في حالة الرغبة في الحصول على هذه البطاقة أن يكون يشترط وجود سجل ائتماني جيد للعميل.
  • بطاقات ائتمان الطلاب Student Credit Cards: يتم الحصول على هذا النوع من البطاقات على الفور من تسجيل الطلاب في الجامعة، وتكون هذه البطاقات ذات صلاحية لمدة اربعة أعوام، تتمتلك هذه البطاقة عدد من المزايا التي تتمثل في الحصول على معدلات فائدة منخفضة أو الحصول على مكافآت.
  • بطاقات الائتمان المؤمنة Secured Credit Cards: توفر البنوك الحصول على هذه البطاقة لكافة العملاء الذين يمتلكون السجل ائتماني غير جيد، ويشترط في الحصول عليه القيام بإيداع مبلغ تأمين على هذه البطاقة، ومن الجدير بالذكر أن حد الائتمان مساوي لمبلغ الإيداع.
  • بطاقات ائتمان الأعمال Business Credit Cards: تستخدم تلك الأنواع من بطاقات الائتمان في الأغراض التجارية كافة، ويرجع السبب في ذلك إلى أنها تيسر الطرق في الفصل بين المعاملات التجارية والشخصية، ويكون ذلك على الرغم من الاطلاع قبل إصداار بطاقات ائتمان الأعمال على سجل الائتمان الشخصي.

إيجابيات بطاقة الائتمان

تملك هذه الأنواع من البطاقات البنكية عدد كبير من المزايا، ومن خلال النقاط التالية نذكر إيجابيات تلك البطاقات:

  • العمل على توفير سجل ائتماني جيد: حيث تكون هذه البطاقات بمثابة أفضل السبل في توفير سجل ائتماني جيد، ومن ثم يكون بإمكان المقترضين العلم بإمكانية الاحصول على هذه البطاقات ويكون ذلك بحسب السجل الائتماني.
  • العمل على توفير مستويات عالية من الأمان: حيث تقوم شركة بطاقة الائتمان توقف هذه البطاقة في حالة فقدان البطاقة أو التعرض للسرقة، ومن ثم يتم التقليل من فرص عمليات الشراء الاحتيالية.
  • ضمان الراحة المستخدمين: حيث هناك العديد من المتجر التي تتعامل بالبطاقات الائتمانية، ومن ثم يمكن الشراء عن طريق الأنترنت.
  • الحد من أخطاء الدفع: يتمكن الفرد من خلال هذه البطاقات من التأكد بعدم وجود اي خطاء في الحسابات، وفي حالة إثبات ذلك يتم الدفع.

سلبيات بطاقة الائتمان

  • زيادة الاستخدام: تعمل هذه البطاقة على كثرة الاستخدام، في أي وقت، ومن الممكن أن لا يستطيع المستخدم سداد الرسوم المفروض عليه.
  • الحد من الدخل المستقبلي: حيث تتيح هذه البطاقات الحصول على مختلف القروض، التي يلزم سدادها من الدخل المستقبلي، ومن ثم تزداد الديون.
  • التأثير على درجة الائتمان: سوف يتم استخدام لعديد منم الأرصدة، ثم يتم الدفع في موعد متأخر، ومن ثم يتم التقليل من درجة الائتمان، وبالتالي يتم تقليل قدرة الحامل لهذه البطاقة على القيام بشراء المنتجات.

بطاقة الخصم

  • يطلق على هذا النوع من البطاقات البنكية مسمى بطاقة مصرفية أو البطاقة البلاستيكية، وكذلك بطاقة الشيك.
  • ويتم الاستعانة بهذه البطاقة في عمليات الدفع بدلا من استخدام النقود عند عمليات الشراء.
  • تتشابه بطاقة الخصم مع بطاقة الائتمان، ويتم عن طريقها تحويل الأموال على الفور من الحساب البنكي لكافة حاملي البطاقات عند قيام بأي معاملة.
  • ومن الجدير بالذكر أن هذه البطاقات تتيح السحب الفوري للأموال، ومن الممكن استخدامها بمثابة بطاقة صراف آلي، ومن ثم يكون للعميل سحب النقود مع الشراء.

أنواع بطاقات الخصم

تمتلك بطاقات الخصم ثلاثة أنواع أساسية، ومن خلال النقاط التالية نذكر تلك الأنواع بالتفصيل:

  • بطاقات الخصم فيزا Visa Debit cards: تصدر هذه البطاقة من قبل البنوك التي ترتبط بشبكة نظام الدفع فيزا الدولية، ومن ثم يمكن التعامل عن طريق الأنترنت، وتتمثل هذه البطاقة في بطاقة فيز كلاسيك، وفبزا جولد، وفيزا بلاتينيوم، وفيزا سيغنتشر، وفيزا إنفنتينتي.
  • بطاقات الخصم MASTERCARD: تعد من أكثر أنواع البطاقات انتشارا واستخداما، على المستوى العالمي.
  • بطاقات الخصم ذات الدفع المسبق: وهي التي تكون قابلة للشحن مرة أخرى، ومن الجدير بالذكر أنها تصدر من قبل شركات البطاقات المدفوعة مسبقا، وتتمثل تلك الشركات في MiCash و RushCard و Netspend و Green Dot.

إيجابيات بطاقات الخصم

تملك هذه البطاقات عدد كبير من المزايا، وتتمثل هذه الإيجابيات فيما يلي:

  • إتاحة الحصول عليها بشكل مرن: حيث يتم الحصول عليها على الفور من انتهاء عملية فتح الحساب.
  • سهولة الاستخدام: تمثل هذه البطاقة سهولة في الاستخدام حيث يمكن من خلالها سحب النقود عن طريق ماكينات الصراف الآلي.
  • عدم زيادة الديون: يمكن استخدام هذه البطاقة بضمان الميزانية المحددة.
  • الحصول على المكافآت: حيث يمكن استرداد النقود في حالة القيام بشراء السلع، عن طريق الإنترنت أو المتاجر التي تستخدم هذه البطاقات بدلا من النقود.

سلبيات بطاقات الخصم

  • عدم القدرة على الائتمان: حيث تعتمد كافة المعاملات المالية على الرصيد المتاح في حساب العميل حامل هذه البطاقة.
  • فرض رسوم على عمليات السحب: حيث يتم فرض رسوم كبيرة عند زيادة مرات عمليات السحب.

حكم استخدام البطاقات الائتمانية المغطاة

إن البطاقات الائتمانية المغطاة هي تلك البطاقات التي يتم استخدامها من أحل سحب الأموال الخاصة بالعميل من البنك، أما فيما يتعلق بحكم استخدامها، فيجدر بنا أن نشير إلى أن الله سبحانه وتعالى قد حرم الربا لكنه أحل البيع والشراء، والبطاقات المصرفية العادية في العادة ما تكون مرتبطة بحساب الشخص في المصرف، وتحل تلك البطاقة محل النقود، سواء إن كان ذلك في الشراء أو في البيع أو في سحب الأموال النقدية من أموال مكاينات الصرافة البنكية الآلية، وهذا لأن مسألة حمل النقود في هذا العصر قد ينتج عنه الكثير من الأضرار والمخاطر مثل السرقة والنهب، ولهذا فإنه في حال استخدام البطاقات الائتمانية أو بطاقات الخصم فإنه من المباح على العميل ما دام البنك لا يحصل على فائدة ربوية نظير الشراء أو البيع من خلال البطاقة المغطاة، ومن الجائز أن يقوم مقدم الخدمات سواء البنك أو شركات إصدار البطاقات بتحصيل بعض الرسوم نظير استخدام الخدمات البنكية، كما إنه في الأغلب ما تكون البطاقات البنكية الصادرة من البنوك الإسلامية مع الشرعية الإسلامية وأحكامها، والله تعالى أعلى وأعلم.

حكم استخدام البطاقات الائتمانية غير المغطاة

إن تلك البطاقات هي التي يمكن من خلالها أن يحصل العميل على رصيد يصل إلى حد ائتماني معين، ويتم استعمالها من أجل الشراء، ويطلق عليها بطاقات الدفع المؤجل، وهذا لأن العميل فيها لا يشتري ولا يمتلك المال عند الشراء، وقد يطلق بعض البنوك على تلك البطاقة أسماء مختلفة مثل بطاقة الطالب أو بطاقة التقسيط أو بطاقة المشتريات، والتي يتم إصدارها من دون الحاجة إلى وجود حساب لصاحبها بداخل المصرف، وحكم استخدامها يعتمد على حسب إن كانت مستخدمة لسداد دين مؤجل وسترتب عليه دفع فائدة فهي هنا محرمة حتى وإن كان فيها فترة تتيح أن يتم بعدها السداد وإن كان حامل البطاقة لديه نية للسداد قبل مرور فترة السداد، فهنا من غير الجائز استخدام تلك البطاقات.

أسئلة شائعة

كيف اعرف نوع البطاقة؟

يمكن معرفة نوع البطاقة من خلال النقر بشكل مزدوج على البطاقة في مدير الأجهزة ومن ثم القيام باختيار لسان تبويب تفاصيل.

ما هو الفرق بين بطاقة الصراف والبطاقة الائتمانية؟

بطاقة الصراف ترتبط بحساب جاري أو حساب توفير وتستخدم في عمليات السحب النقدي أو عمليات الشراء، أما البطاقة الائتمانية فيتم استخدامها في عمليات الشراء والسحب النقدي عند سقف ائتماني محدد.

انواع البطاقات البنكية

جديد المواضيع